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On vit de plus en plus longtemps en France : les femmes ont en effet aujourd’hui une espérance de vie de 84,8 ans, alors que les hommes affichent 78,2 ans. Aussi, un senior ne doit plus renoncer à emprunter pour financer ses projets, qu’il s’agisse d’un crédit consommation ou d’un prêt immobilier. Il devra simplement suivre les conseils suivants pour obtenir ce que les banques exigent désormais quasi systématiquement pour accepter un dossier, à savoir une assurance emprunteur, qui est en réalité le véritable obstacle…
Jusqu’à quel âge peut-on souscrire une assurance emprunteur ?
Il faut chercher un peu, mais certaines assurances emprunteur peuvent être souscrites, si vous êtes en bonne santé, jusqu’à 80 ans, voire plus, avec une couverture jusqu’à 90 ans.
Quelles garanties choisirent ?
Une assurance emprunteur permet à l’établissement financier de se protéger contre toute défaillance de paiement de l’emprunteur. Ainsi, les garanties minimum incluses dans le contrat sont les assurances décès et « perte totale irréversible d’autonomie » (PTIA). Si vous avez plus de 65 ans, c’est suffisant. Mais si vous n’êtes pas à la retraite, il est conseillé d’y ajouter les options « incapacité temporaire totale » (ITT) et « invalidité permanente totale » (IPT) ou « invalidité permanente partielle » (IPP). Il faudra compter un surcoût mais vous serez aussi mieux couvert, ce qui vous permettra d’obtenir plus facilement l’accord d’une banque.
Quels tarifs ?
Etant considérés comme des assurés à risque, les seniors payent leur assurance emprunteur plus cher : en fonction de l’âge, le tarif peut s’élever jusqu’à 3 % du capital emprunté, ce qui est 3 fois supérieur à un contrat « classique ». Et les hommes, qui vivent globalement moins longtemps que les femmes, devront payer encore plus. Surtout s’ils sont fumeurs ou en mauvaise santé.
Est-il nécessaire de prouver sa bonne santé ?
Pour les mêmes raisons, un senior doit obligatoirement, en tout cas à partir de 60 ans, répondre à un questionnaire de santé avant de souscrire une assurance emprunteur. Les plus âgés peuvent même être soumis à un examen médical. La prime sera d’ailleurs calculée en fonction de votre état de santé.
Où souscrire une assurance emprunteur ?
Les banques et les assureurs proposent des assurances emprunteur. A vous de dénicher l’offre la plus intéressante (en termes de prix et de garanties). Sachez en outre que depuis septembre 2010, la loi Lagarde vous permet de souscrire un contrat dans la compagnie de votre choix à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles de l’établissement prêteur. Et n’hésitez pas à faire appel à un courtier.
Bon à savoir : En cas de problèmes de santé, pensez à la convention AERAS (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Pour en savoir plus, consultez notre article sur le sujet : www.legouroo.com/info-pratique/credits/credits-en-savoir-plus/l%E2%80%99acces-a-l%E2%80%99assurance-et-au-credit-facilite-pour-les-pe.
