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Lorsque qu'une banque vous concède un prêt d'argent, ce n'est pas gratuit. Les taux d'intérêt représente la rémunération de la banque. C'est un pourcentage supplémentaire à la somme empruntée, mais c'est aussi une partie du coût du crédit. Plus le taux d'intérêt est bas, moins le crédit coûte au consommateur. Il existe deux types : les taux fixes et les taux variables.
Le taux d'intérêt fixe
Il est défini lors de la signature du prêt. Il restera fixe et inchangé au fil des années. Il permet donc de prévoir précisément ses dépenses et de mieux anticiper l'avenir. L'inconvénient reste que si le marché des taux baisse, le taux fixe, lui, ne variera pas. La seule condition dans laquelle ce taux peut fluctuer est en cas de remboursement anticipé. Attention : celui-ci peut représenter un coût supplémentaire au crédit car il entraine des pénalités. Celles-ci peuvent atteindre 3 % du capital restant ou six mois d'intérêts. Le taux fixe peut être à mensualité constantes durant toute la durée du crédit. Mais il peut aussi être à mensualités progressive: le montant augmentera chaque année. Dans tous les cas ces conditions et les montants sont décidés à la signature du contrat. Notons toutefois qu'il est possible d'augmenter ou diminuer les mensualité tout au long du crédit si le client le souhaite. Dans ce cas, les mensualités sont dites modulables. Le taux fixe est avantageux pour des emprunts à long terme car il représente une certaine sécurité dans un marché fluctuant.
Le taux d'intérêt variable
Comme son nom l'indique, ce taux est variable. Il peut donc évoluer à la hausse ou à la baisse. Impossible de savoir à la signature du contrat le montant du taux de l'année suivante. Le coût global du crédit peut donc s'en ressentir. Ce taux est révisé en général tous les ans par rapport à un indice de référence calculé par les organismes financiers. Ce type de taux peut être avantageux sur certains points. En effet, le montant est au départ en général plus bas au départ qu'un taux fixe. D'autre part, le remboursement par anticipation n'entraine ici aucune pénalité. Il est intéressant de noter qu'un taux variable peut très bien être transformé en taux fixe au cours du crédit si la clause est inclue dans le contrat. L'inconvénient majeur du taux variable reste le fait qu'il est fluctuant : le client est tributaire de la variation du marché et peut très bien s'en retrouver fortement pénalisé en cas de hausse des taux.
Le taux d'intérêt variable capé
Il est communément aussi appelé taux révisable avec couverture. C'est une variante du taux variable, conçue pour protéger les clients des trop fortes hausses du marché des taux. Sur le même fonctionnement que le taux variable classique, il est révisé périodiquement. L'avantage est qu'un plafond de variation est établi à l'avance dans le contrat : la hausse et la baisse du taux ne pourront donc dépasser un certain montant. Cette sécurité à un coût : le taux de départ est la plupart du temps
Bon à savoir : Il existe un taux d'usure. Fixé par l'Etat, il indique le taux d'intérêt maximum autorisé par la loi. Il varie selon le type de crédit contracté. Pour les connaître, il suffit de se rendre sur le site de la Banque de France, qui les publie trimestriellement. L'objectif est de protéger les particuliers contre d'éventuels abus.
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