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Le crédit affecté
Ce type de crédit est accordé pour l’acquisition d’un bien ou un projet précis, tel qu’une voiture, une TV, un voyage ou autre. Il est très souvent proposé par les prestataires de services lors de la conclusion d’un contrat de vente. Il existe différents types de crédits affectés. Le premier est la vente à crédit ou à tempérament : lorsqu’un acheteur paye son bien plusieurs mois après l’achat. Ce paiement différé génère bien entendu des intérêts. Ce type de crédit dépasse rarement la durée de 3 mois. Les cartes de réserve d’argent délivrées en grandes surfaces font aussi partie des crédits affectés. Ce système de fidélisation permet aux clients de régler leurs achats en plusieurs fois ou encore en différé. D’autre part, le crédit gratuit constitue le troisième type de crédit affecté : le client effectue ses achats et les paie à crédit sur une durée déterminée. Dans ce cas le consommateur ne rembourse que le capital du crédit et le vendeur paye lui-même les intérêts. On retrouve souvent ce type de prêt dans de grandes enseignes de distribution au moment d’offres promotionnelles. Enfin, nous trouvons les contrats de location avec option achat, plus connus sous le nom de leasing. Cette forme particulière de crédit à la consommation est constituée d’un dépôt de garantie, de « loyers » (souvent mensuels) et de la valeur de rachat. Le système est simple : le client loue un bien durant une période précise, au terme de laquelle il peut en devenir propriétaire. Dans le cas présent l’acheteur ne devient pas propriétaire immédiatement, mais passe par une phase de « location ».
Le crédit non affecté
Ce type de crédit n’est pas lié à l’achat d’un bien en particulier. L’emprunteur peut donc utiliser la somme comme bon lui semble. Parmi les plus courants, nous trouvons les prêts personnels. Ils sont souvent octroyés par des organismes bancaires classiques ou des organismes financiers spécialisés : le montant maximum est de 30 000 euros, la durée est en générale de 12 mois renouvelables. Le découvert bancaire est aussi un crédit non affecté. Il peut être une facilité de caisse ou encore un découvert permanent, que l’on peut assimiler à un crédit à la consommation car il doit durer moins de 3 mois. Sa durée contractuelle est en générale très limitée dans le temps et son montant aussi. Le client dispose donc d’argent qu’il ne possède pas réellement sur son compte. Ici, les agios représentent le taux d’intérêt du crédit. Le crédit révolving, ou renouvelable constitue la dernière catégorie de crédit non affecté. Cette réserve d’argent peut être utilisée en partie ou en totalité et les remboursements mensuels reconstituent le crédit. L’avantage est que l’emprunteur n’a absolument pas besoin de justifier ces achats. D’autre part cet argent est mis à disposition, si le consommateur ne souhaite pas l’utiliser immédiatement, il ne paye aucun frais. Notez que tous les crédits à la consommation dont la durée est supérieure à 3 mois et le montant inférieur à 75 000 euros entrent dans la catégorie des crédits non affectés.
