Assurances et garanties : plus de sécurité pour les prêts

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Les assurances

La souscription d’une assurance au moment de la signature du prêt, permet de prendre le relais en cas de défaut de paiement, dus à des causes stipulées dans le contrat. La perte d’emploi peut donc être assurée par l’assurance Perte-Emploi. il existe aussi des assurances Décès-Invalidité qui permettent de rembourser les échéances en cas de décès ou d’incapacité de travail. Notez que la souscription d’une assurance n’est pas obligatoire. Il existe de multiples sortes d’assurances proposées par les organismes bancaires selon les crédits souscrits, par exemple l’assurance loyers impayés.

Les garanties

Les organismes de prêt exigent la plupart du temps des garanties, pour être certains de la solvabilité de leurs clients. Ils souhaitent aussi s’assurer du fait que la totalité des remboursements seront honorés. Ces garanties sont d’autant plus importantes pour un prêt immobilier, car la durée de l’emprunt est plus longue que pour un crédit classique (le risque est donc plus élevé).

Les garanties les plus fréquemment demandées sont tout d’abord l’hypothèque et le privilège du prêteur de deniers. Ce sont des garanties sur bien, et plus particulièrement sur bien déjà possédé ou sur le bien acheté avec le prêt. En cas de problème de remboursement du prêt, l’organisme bancaire pourra vendre le bien hypothéqué, ou le bien acheté avec le crédit, pour se rembourser lui-même les sommes dues par l’emprunteur. L’inconvénient commun à ces deux garanties est le coût élevé.
Le cautionnement fait aussi parti des formes de garanties très demandées. Dans ce cas, une personne se porte caution pour l’emprunteur. En cas de défaillance de paiement, l’organisme pourra se retourner contre cette personne, et lui demander de rembourser le prêt. Notez que ce dernier type de garantie est assez risqué pour les établissements bancaires. La personne se portant caution pourrait très bien se retrouver insolvable au moment de la demande de remboursement.

De nouveaux types de garanties

Le cautionnement mutuel est un des nouveaux types de garanties plébiscités par les organismes bancaires. Dans ce cas, le remboursement du prêt est cautionné par un organisme spécialisé. Cette garantie est peu coûteuse pour l’emprunteur. Au moment de la signature du prêt, le futur emprunteur verse  entre 2 % et 3 %  de la somme empruntée à l’organisme spécialisé. A la fin du crédit, s’il n’y a eu aucun problème de remboursement, l’établissement reversera 80 % de la somme versée au départ à l’ancien emprunteur.
Le nantissement d’un produit financier est aussi une des nouvelles garanties souvent utilisées.Le fonctionnement reste simple : c’est une mise en gage de compte titres, de PEA, de PEP, d’épargne salariale, de contrat assurance-vie, etc. Cette solution est elle aussi assez avantageuse pour l’emprunteur.