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Le rachat de crédit n’est pas une opération à prendre à la légère. Il s’agit en effet d’un véritable engagement concernant souvent de longues durées et de grosses sommes, ce qui implique un risque financier important. Aussi, il n’est pas rare que les dossiers soient refusés par les organismes. Et pour cause, les motifs qui peuvent les refroidir sont nombreux…
Un endettement trop important
Une banque ne vous attribuera pas de prêt si celui-ci engendre un taux d’endettement supérieur à 33 % (même s’il y a des exceptions). Pour le rachat de crédit, c’est la même chose. Si vos mensualités sont trop difficiles à financer (après calcul), il se peut donc que l’on vous refuse le regroupement. C’est même l’une des causes principales qui motive les rejets.
Un reste à vivre insuffisant
Le reste à vivre est moins connu, mais il est tout aussi important que l’endettement dans un dossier de rachat de crédit : vous pourriez en effet vous voir refuser cette solution si le montant de vos revenus, après déduction de la mensualité et des impôts, est jugé trop faible. Et ce, même si votre taux d’endettement est bien inférieur à 33 % ! Ceci est particulièrement vrai pour les familles nombreuses, pour lesquelles une somme minimale nécessaire à la subsistance est un critère essentiel (variable selon le lieu de résidence).
Une situation financière trop difficile
On a recours à un rachat de crédit lorsque l’on est en situation financière difficile. Mais il y a des limites : une banque refuse en effet systématiquement la restructuration aux inscrits au Fichier central des chèques (FCC) ou au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).
Une situation professionnelle (ou personnelle) instable
Si les fonctionnaires et les personnes en CDI ont facilement accès au rachat de crédit (à condition de respecter les critères précédemment cités), celles en CDD ont plus de mal. Idem pour les intérimaires, les intermittents et les chômeurs. Vous exercez une profession libérale ? Le regroupement de prêts peut vous être octroyé si vous êtes en mesure de justifier de 3 ans de revenus fixes. Vous êtes en instance de divorce ou étranger ? Votre dossier a peu de chance d’aboutir…
Une hypothèque trop petite
Les propriétaires, contrairement aux locataires, ont un argument de poids pour réaliser un rachat de crédit : la mise en garantie hypothécaire de leur bien immobilier. Cela dit, même eux peuvent rencontrer des difficultés d’acceptation du dossier : il arrive parfois que la valeur de l’hypothèque soit insuffisante ou trop proche du montant du prêt sollicité. On parle alors de ratio hypothécaire trop faible.
Un âge trop avancé
Le dernier critère de refus possible est l’âge : au-delà de 75 ans, les banques sont très frileuses. A moins que le refinancement ne prévoit la dernière mensualité à l’âge de 80 ans. Dans ce cas, le dossier peut être accepté (le risque lié à un éventuel décès est assumé). Mais il ne peut donc s’agir que d’un « petit » rachat de crédit.
Bon à savoir : Il se peut, malgré les explications que nous venons de vous fournir, que vous acceptiez mal le fait d’être débouté par votre banque dans une démarche de rachat de crédit. Sachez cependant que dans la plupart des cas, cette décision est préférable pour vous, car vous pourriez vous retrouver dans une situation financière encore plus difficile avec un établissement peu regardant. Tentez éventuellement votre chance auprès d’un autre organisme. Mais si la réponse est la même, ne vous entêtez pas : cherchez plutôt à résoudre le point bloquant (que vous savez désormais identifier)…
