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Tout d’abord, avant de savoir si l’on peut obtenir ou non un rachat de crédit, il faut s’assurer que l’on est concerné par ce type de prêt. Autrement, vous risqueriez de prendre un rendez-vous chez le conseiller financier pour rien et de perdre du temps…
Le rachat de crédit s’adresse donc à toute personne détentrice de plusieurs prêts (peu importe leur nature, leur montant, leur taux et leur durée) qui souhaite les regrouper en un seul afin de ne plus payer qu’une mensualité unique. Cette dernière sera étalée dans le temps, mais également réduite.
Ainsi, vous pouvez compenser une baisse de salaire qui vous empêche de rembourser vos dettes. De la même façon, c’est un moyen d’éviter la commission de surendettement. Mais le regroupement peut aussi simplement servir à financer un projet important (travaux, piscine,…), voire à constituer une épargne supplémentaire.
L’âge
Cette solution correspond à vos attentes ? Voyons maintenant si elle est adaptée à votre situation. Ou plutôt d’abord à votre âge. Pour contracter un rachat de crédit, mieux vaut en effet ne pas être trop âgé : généralement, les organismes refusent de l’accorder aux personnes de plus de 75 ans (remarque : la majorité est une obligation). Voilà pour la souscription. La dernière mensualité, elle, devra être versée avant l’âge de 80 ans. Au-delà, on estimera que le risque d’accident de remboursement lié à un éventuel décès est trop grand.
Parti à la retraite et endetté, vous souhaitez obtenir un rachat de crédit pour faire face à une baisse de revenus inhérente à votre nouvelle situation ? Essayez donc d’anticiper. Notez que vous aurez certainement aussi à souscrire une assurance pour mettre vos proches à l’abri.
La situation financière
Vous avez l’âge requis. Mais avez-vous les ressources nécessaires ? Pour cela, on calculera votre taux d’endettement. Avant et après la restructuration. Tout sera pris en compte : salaire, Assedic, allocations familiales, pensions, revenus fonciers,… mais aussi dettes, loyers, nombres d’enfants à charge,... En théorie, ce taux ne doit pas dépasser 33 %. Mais on vous accordera facilement un prêt à 40 %.
Cas particuliers : les inscrits au Fichier central des chèques (FCC) ou au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Les locataires n’ont pratiquement aucune chance de se voir accepter une demande de rachat de crédit. Les propriétaires, eux, peuvent avoir recours à l’hypothèque, mais rien n’est automatique. Attention tout de même : les biens inachevés, destinés à une utilisation professionnelle ou sans fondation (caravane, bateau,…) ne peuvent constituer une garantie.
La situation professionnelle
Vous êtes fonctionnaire ? Sachez que les salariés de la fonction publique sont avantagés. Sécurité de l’emploi oblige ! Les taux sont préférentiels, mais aussi les tarifs des assurances. Vous aurez de plus davantage de temps pour rembourser, ainsi que des conditions d’acceptation plus favorables.
Vous exercez une profession libérale ? Et vous souhaitez trouver l’équilibre entre finances personnelles et professionnelles ? Les organismes prêteurs voient en général cette population d’un bon œil. Il faudra simplement justifier d’une ancienneté minimum de 3 ans, durant laquelle l’activité aura dû être en hausse constante.
Vous êtes en CDD ? Désolé, mais le rachat de crédit vous est inaccessible. A moins que vous ne soyez intérimaire depuis 3 ans. Tout comme les intermittents. Et encore, ce n’est pas une condition acceptée partout.
Enfin, si vous êtes chômeur, en instance de divorce, ou étranger (même muni d’un titre de séjour), vous ne pourrez pas prétendre à un regroupement de prêt.
Bon à savoir : tous ces conseils sont fondés sur les tendances et habitudes du marché. Il se peut donc que certains points varient selon les organismes. Citons par exemple le cas de ceux qui se sont spécialisés dans le rachat de crédit aux retraités : conscients de l’allongement de la durée de vie et du changement de comportement de ce groupe de consommateurs, ils proposent des solutions mieux adaptées et des délais de souscription et de remboursement plus longs. Alors si vous avez été recalé, ne perdez pas espoir, et continuez les recherches !
