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Le très gros avantage du CEL sur le PEL est qu’il fonctionne comme un compte courant. Vous avez la possibilité de disposer de votre épargne à tout moment, à condition de respecter un solde minimum (300 €) et maximum (15300 €). A cela se rajoute l’obtention d’un prêt à taux préférentiel dès 18 mois de cotisation et la prime d’État de 50 % des intérêts acquis. Rappelons que le PEL bloque votre épargne pour 4 ans au minimum et 10 ans au maximum.
Un CEL moins ambitieux mais plus avantageux qu’un PEL
Comme pour un PEL, le montant de votre prêt est proportionnel aux intérêts acquis en phase d’épargne, en sachant que vous ne pourrez pas prétendre à plus de 23000 €. Il est évident donc que le CEL est destiné aux projets moins ambitieux par rapport à un PEL. Mais, ce dernier a perdu de sa superbe depuis que l’État a décidé de serrer la vis. Fin 2020, les PEL n’ont plus le droit à la prime d’État de manière systématique. Fin 2005, les cotisations sociales sont prélevés au 10ème anniversaire, puis à chaque capitalisation. En prime, les PEL de plus de 12 ans sont imposables. Pire, lorsque votre PEL atteint son 10ème anniversaire, la prime et les intérêts sont gelés à un niveau atteint ce jour-là.
Retirer ou bloquer votre épargne ?
Il est évident que le PEL garde l’avantage des intérêts relativement élevés par rapport à un CEL, rémunéré à 0,75% par an seulement hors prime d’État. Guère gras, mais vos intérêts sont nets d’impôts sur le revenu. En revanche, vous n’êtes pas exonérés des charges sociales. Du reste, le fonctionnement d’un CEL est bien plus simple que celui d’un PEL. Il suffit de déposer 300 €. Ensuite, vous pourrez retirer et verser de l’argent sur votre compte à votre guise, à condition que le montant de vos opérations soit au-dessus ou égal à 75 €.
Bon à savoir : Optez pour le cumul CEL-PEL. Pour la simple et bonne raison que cette addition vous offrira un plafond de prêt bien plus avantageux, soit 92000 €. Si le PEL n’est plus votre tasse de thé, au lieu de le clôturer, pensez à demander une transformation en CEL. Cet apport pourra vous servir non seulement pour réaliser votre projet immobilier, mais aussi pour vous offrir une réserve de liquidités bien au chaud.
