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Élue placement préféré des Français, l'Assurance-vie a pris la place du Livret A. Selon les statistiques de la Fédération Française des Sociétés d'Assurance, elle recueille 80% des flux d'épargne financière. Plus de 137 milliards d'euros ont été collectés l'année dernière, avec une progression de 13% en un an, soit presque autant qu'en 2007... Au total, l'encours d'Assurance-vie s'élève à 1234 milliards d'euros, en hausse de 10% ! Les raisons de son succès ? Un rendement garanti plus intéressant que les placements à court terme, peu de danger en bourse, une quasi exonération des droits de succession ou encore la possibilité de l’utiliser comme arme anti-ISF. Par ailleurs, l’Assurance-vie joue un double rôle : celui d’une épargne-prévoyance et celui de revenu complémentaire à vie. Bref, tout plein d’avantages cumulés sur un seul contrat.
Des atouts pour mieux en profiter
L’Assurance-vie est pleine d’atouts. Faut-il encore saisir les bonnes occasions et mesurer les contraintes fiscales. D’abord sa distribution est très répandue. Du coup, les offres sont (trop) nombreuses et complexes. Le seul moyen pour se repérer dans l’océan des contrats et d’en trouver un sur mesure, c’est effectuer une simulation en ligne. Nombreux sites proposent des comparateurs informatiques pour aider à choisir en quelques clics. Le deuxième grand atout de l’Assurance-vie est sa grande souplesse qui permet d’accéder à la quasi-totalité des placements. Titres vifs, Sicav, FCP, fonds alternatifs, trackers, produits structurés, immobilier, fonds en euros à capital garanti... Les assureurs proposent essentiellement des contrats multisupports. Plus avantageux que les contrats en euros parce que plus adaptés à l’objectif, à l’âge de l’assuré ou de la conjoncture économique, ils sont a contrario beaucoup plus réactifs et adaptables en permanence. Moyennant quelques frais d'arbitrage, il est possible de passer d'un compartiment à un autre. Mais les fonds en euros offrent une garantie en capital et les gains effectués chaque année sont définitivement acquis. C’est pourquoi, il est intéressant de miser une part de capital dessus pour sécuriser une partie de ses actifs.
Vers une nouvelle génération d’Assurance-vie
La souscription à une Assurance-vie n’apporte pas que des bénéfices, elle coûte aussi de l’argent. Aussi, pour éviter trop de frais il vaut mieux passer par un contrat en ligne. D’ailleurs, c’est tendance, tout comme les achats sur le net. D’abord parce que c’est simple : l’ouverture et la gestion du compte se fait en quelques clics. Une page à imprimer, un autographe et le tour est joué. Mieux que de passer par une banque ou agence qui impose de remplir le fameux dossier de 35 pages. Mais une souscription en ligne, c’est aussi plein d’avantages financiers, comme les frais de dossier réduits voire nuls ou des rémunérations supérieures. Cela dit, il faut bien calculer avant de signer. Chez Matmut par exemple, le dépôt minimal est de 500 euros, les frais de versement sont de 3%, les frais de gestion sont de 0,5% et le rendement sur une année est de 4,65%. A contrario chez Monfinancier.com le dépôt minimal est certes de 1000 euros, mais aucun frais de versement à payer. En revanche, les frais de gestion sont à 0,6% et le rendement annuel est moindre, soit 4,6%. Les banques traditionnelles n’ont d’autre choix que de s’aligner. Négocier ses frais d’ouverture est devenu un classique.
