Chloé, 35 ans, partage son expérience et essaye pour vous les différents produits de finance, de banque et d’assurance.
Blogueuse depuis quelques années, résidant en région parisienne, elle a fait face à de nombreux imprévus en la matière !

Assurance auto / Lundi 12 septembre 2011

Assurance auto : comprendre le système du Bonus/Malus

Assurée depuis de nombreuses années, je m’interroge : c'est quoi un bonus ? Un malus ? Et surtout, comment ça fonctionne ?

Le Bonus/Malus est un coefficient qui traduit une réduction ou une majoration  de mon assurance auto. A la fin de l’année, si je n’ai pas eu accident, je suis « récompensée » par une diminution de ma cotisation. A l’inverse, si j’ai eu un accident, ma prime va augmenter.

Comment calculer le bonus ?

La base du coefficient réduction/majoration est 100. Si au cours d’une année, je n’ai aucun accident, le calcul est le suivant : 100 x 0.95 = 0.95 de bonus. Ma cotisation annuelle diminue donc de 5 %. Imaginons  qu’au cours de la 2^ème année je n’ai pas non plus d’accident : 0.95 X 0.95 = 0.90 de bonus.
J’ai donc à nouveau 5 % de réduction. Les calculs sont les mêmes pour les années suivantes. La diminution de ma cotisation ne peut excéder les 50 % du montant de ma cotisation de départ.

Et le malus dans tout ça ?

Un malus est appliqué lorsqu’on est impliqué dans un accident partiellement responsable, ou totalement responsable, au cours de l’année. Dans ce cas, ma cotisation annuelle va augmenter.
Si je suis partiellement responsable de l’accident, mon bonus (cotisation annuelle) va augmenter de 12.5 % l’année suivante. Dans le cas d’un accident totalement responsable, mon bonus de l’échéance précédente va augmenter de 25%. Notez que la cotisation de base ne peut-être augmenter de plus de  250 % (= coefficient 3.5).

Le principe est simple. Les faits le sont moins !

Il y a quelques mois, j’ai eu un accident totalement responsable. Supposons que quelques semaines plus tard, un autre accident où je suis partiellement responsable se produise.
Quelle sera donc mon malus pour la prochaine échéance de mon assurance ? Je pars du principe que le coefficient de ma cotisation de base est 100. Calcul : 100 X 1.25 x 1.125 = 140.62 (coefficient de ma prochaine cotisation).  Mon budget va donc en prendre un sacré coup ! Effrayée, je téléphone immédiatement à mon assureur. Il s’avère assez rassurant et m’explique, que si je n’ai aucun n’accident durant les 2 prochaines années, mon malus sera annulé. Ouf ! Il est donc possible de revenir en arrière.

Mon conseil : remplissez votre constat avec précaution. Adoptez une conduite préventive. Le meilleur moyen d’économiser reste évidemment d’éviter les accidents.