Chloé, 35 ans, partage son expérience et essaye pour vous les différents produits de finance, de banque et d’assurance.
Blogueuse depuis quelques années, résidant en région parisienne, elle a fait face à de nombreux imprévus en la matière !

Placements / Lundi 28 novembre 2011

J’ai comparé les livrets d’épargne

Ayant économisé depuis plusieurs mois, j’ai décidé d’arrêter d’être cigale et de faire fructifier mon pécule en ouvrant un livret d’épargne.

Mais lequel choisir ? Livret réglementé ou non réglementé ? 

Avant de choisir un livret d’épargne, il faut décider de la somme que l’on souhaite déposer, analyser ses besoins et ses attentes et pour se faire le mieux est de s’adresser à un professionnel. Après avoir consulté mon banquier, me voilà au courant de tout.

 Les livrets réglementés :

Ils sont disponibles dans toutes les banques, leurs taux de rémunération sont fixés par l’Etat.

Tout d’abord, j’ai pensé ouvrir un livret A ce qui m’est permis puisque sa souscription est ouverte à tous. Son taux d’intérêt est fixé à 2,25 % au 1^er août 2011, ce qui me paraissait faible… Mais compte tenu que je ne paierai pas d’impôts sur les intérêts, je me dis finalement que c’est une bonne épargne. Malheureusement son plafond est de 15 300 euros et mon épargne est plus conséquente.

Il existe aussi le livret Jeune, mais je ne peux plus en profiter compte tenu de mon âge ; en effet, il est réservé aux personnes de 12 à 25 ans. De toute façon son plafond est trop limité, 1 600 euros.

Je m’interroge sur le Livret de développement durable car la démarche me plaît : en effet, les dépôts des épargnants servent dorénavant à financer les projets qui protègent l'environnement. Son taux d'intérêt est de 2,25% au 1er août 2011. Son nom a changé : anciennement appelé CODEVI, Je peux y déposer au minimum 15 euros et 6 000 euros au maximum. Malgré l’intérêt que m’inspire ce livret, il ne répond pas à mes besoins.

Le Livret d'épargne populaire (LEP) est réservé aux personnes dont l'impôt sur le revenu ne dépasse pas 769 euros en 2011 pour en bénéficier en 2012. Il est rémunéré au taux de 2,5 %. Son seuil de dépôt est de 30 euros et il a un plafond de 7 700 euros. Il s’agit d’un livret intéressant, mais une fois de plus, je n’entre pas dans les conditions : je paye trop d’impôts.

Ce que je ne savais pas c’est que je peux choisir plusieurs livrets d’épargne, s'ils sont de nature différente. Mais je ne peux pas avoir par exemple plusieurs livrets A dans des banques différentes sinon je m’expose à une enquête du fisc.

Le livret d’épargne me semble être un produit financier sûr : l’argent bénéficie d’intérêts et d’un risque minimal, contrairement aux placements boursiers.

Les livrets spécifiques ou super livrets :

Ils fonctionnent comme les livrets réglementés mais leur taux de rémunération, les seuils et les plafonds de versement sont fixés par la banque. Il est parfois possible de les détenir conjointement avec une autre personne, ce qui a peu d’intérêt pour moi ou, du moins, pour le moment. La contrainte principale est que je devrai payer des impôts car les intérêts des livrets non réglementés sont fiscalisés : les taux d'intérêt annoncés sont des taux bruts, c'est-à-dire avant impôt et prélèvements. Pour connaître la rémunération réelle de l'épargne, il faut regarder son taux d'intérêt net. ( l'établissement calcule les intérêts toutes les quinzaines).

J’ai parlé à mon banquier des taux très attractifs souvent proposés dans les publicités. Mon banquier a été honnête, il m’a avoué qu’en général, ils étaient réservés aux nouveaux dépôts et limités dans le temps. De plus, très « fair play », mon Banquier m’a fait un tour d’horizon des taux des supers livrets, même chez ses concurrents ; Parmi les super livrets, on trouve le livret Premier Life de Barclays à 6 %, le livret BForBank à 5 % (pendant 3 mois), le livret Allianz à 5 % (pendant 3 mois), le livret épargne Orange ING Direct rémunéré à 4,50 % (pendant 3 mois), Cortal Consors à 3,25 % (pendant 1 an), la Banque Postale avec son Compte épargne rémunéré à 3 %, le Livret d’épargne Monabanq à 2,50 % (dont 5% pendant 3 mois), le Livret Agrir du Crédit Coopératif à 2,95 % (jusqu’à 15.300 euros puis 2,25), la GE Money Banck plafonne à 2,20% (après 5 % les 3 premiers mois), le LCL à 1,50 % et le CSL à taux boosté à 1,50% ou encore les offres d’Allianz Progretis.

Après plusieurs semaines de réflexions, je me suis décidée ! J’ai opté pour un compromis ; un livret A pour sa fiabilité et son absence de prélèvements et un super livret, car même si je vais devoir payer des impôts sur les intérêts, il reste quand même très avantageux. J’ai décidé de ne pas quitter ma banque car mon banquier s’est avéré de bons conseils. Il m’a même proposé le taux maximal pour mon super livret, taux normalement réservé aux nouveaux clients.